O que é o CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de juros usada como referência para a maioria dos investimentos em renda fixa no Brasil. É também conhecida como "taxa DI" e está intimamente ligada à taxa Selic, geralmente ficando muito próxima dela (cerca de 0,10 ponto percentual abaixo).
Quando você vê um investimento que rende "100% do CDI", significa que ele vai render exatamente a taxa CDI. Se render "110% do CDI", você ganha 10% a mais que a taxa básica, e assim por diante.
Quanto Rende 100% do CDI?
Com a taxa CDI atual (buscada automaticamente do Banco Central), um investimento que paga 100% do CDI rende aproximadamente:
- 1,04% ao mês (taxa equivalente mensal)
- R$ 104 por mês a cada R$ 10.000 investidos
- R$ 1.325 em 1 ano a cada R$ 10.000 (rendimento bruto)
Mas atenção: esses valores são brutos. No caso de CDBs e outros investimentos tributáveis, você precisa descontar o Imposto de Renda.
CDI vs Poupança: Qual Rende Mais?
A poupança rende 70% da Selic + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. Isso significa que um investimento de 100% do CDI rende significativamente mais:
📊 Exemplo com R$ 10.000 por 1 ano
Poupança: ~70% da Selic (rendimento menor que o CDI)
100% CDI (CDB): ~R$ 1.126 líquido (já descontado IR de 15%)
100% CDI (LCI/LCA): ~R$ 1.325 (isento de IR)
Diferença: O CDI rende até 62% a mais que a poupança!
Como Funciona o IR na Renda Fixa
O Imposto de Renda na renda fixa segue uma tabela regressiva – quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menor é a alíquota:
- Até 180 dias: 22,5% sobre os rendimentos
- 181 a 360 dias: 20,0% sobre os rendimentos
- 361 a 720 dias: 17,5% sobre os rendimentos
- Acima de 720 dias: 15,0% sobre os rendimentos
Por isso, investimentos de longo prazo são mais eficientes: você paga menos imposto!
CDB vs LCI/LCA: Qual Escolher?
CDBs (Certificados de Depósito Bancário) pagam IR sobre os rendimentos, mas costumam oferecer taxas maiores (100% a 120% do CDI).
LCIs e LCAs (Letras de Crédito Imobiliário/Agrícola) são isentas de IR para pessoa física, mas geralmente oferecem taxas menores (85% a 100% do CDI).
Use nossa calculadora para comparar: em alguns casos, um CDB de 110% do CDI pode render mais que uma LCI de 90% do CDI, mesmo pagando imposto!
Dicas para Investir em CDI
🎯 Procure taxas acima de 100%
Bancos menores e fintechs costumam oferecer CDBs de 110%, 115% ou até 120% do CDI. Use agregadores como Yubb ou Renda Fixa para comparar.
⏰ Prazos mais longos = taxas melhores
CDBs de 2 ou 3 anos costumam pagar taxas maiores. Além disso, você aproveita a menor alíquota de IR (15%).
🛡️ Fique dentro do FGC
O Fundo Garantidor de Créditos protege até R$ 250 mil por CPF por instituição. Diversifique entre bancos se tiver mais que isso.
📊 Compare líquido com líquido
Ao comparar CDB com LCI/LCA, sempre compare o rendimento líquido (após IR no caso do CDB). Nossa calculadora faz isso automaticamente!
❓ Perguntas Frequentes sobre CDI
O rendimento de R$ 100.000 no CDI depende da taxa atual (buscada automaticamente do Banco Central). Após o desconto do Imposto de Renda (que varia de 22,5% a 15% dependendo do prazo), o rendimento líquido é aproximadamente 77,5% a 85% do rendimento bruto.
100% do CDI significa que o investimento rende exatamente a taxa do CDI. Por exemplo, se o CDI está em 14,90% ao ano, seu investimento também renderá 14,90% ao ano (bruto). Investimentos que pagam 110% do CDI renderiam 16,39% ao ano, e assim por diante.
O CDI rende significativamente mais que a poupança. Enquanto a poupança rende 70% da Selic, um CDB a 100% do CDI rende a taxa CDI cheia. Mesmo após o IR, o CDI vence a poupança na maioria dos cenários. Use a calculadora para comparar!
Sim, CDBs pagam Imposto de Renda com alíquota regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias, e 15% acima de 720 dias. O IR incide apenas sobre os rendimentos (não sobre o valor investido) e é retido automaticamente no resgate.
A principal diferença é a tributação: CDBs pagam IR (22,5% a 15%), enquanto LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) são isentas de IR para pessoa física. Por isso, um CDB a 100% do CDI pode render menos que uma LCI a 85% do CDI após o desconto do imposto.
Investimentos atrelados ao CDI como CDBs, LCIs e LCAs são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Isso significa que mesmo se o banco quebrar, você recebe seu dinheiro de volta até esse limite.
O CDI é a referência mais importante da renda fixa brasileira. Entender como ele funciona e usar ferramentas como esta calculadora vai te ajudar a tomar decisões melhores e fazer seu dinheiro render mais. O The Brazil News está aqui para ajudá-lo nessa jornada!